Der Bundesrat hat am 28. Oktober 2026 eine Gesetzesänderung in die Vernehmlassung geschickt, die Händlergebühren für bargeldlose Zahlungen transparenter machen soll. Zahlungsdienstleister müssten demnach mehrere Kostenbestandteile vor Vertragsabschluss und während der Vertragsdauer offenlegen. Für Händler gilt aber wichtig: Noch ist keine neue Pflicht in Kraft.

Was der Bundesrat vorgeschlagen hat

Die Vorlage ändert das Bundesgesetz gegen den unlauteren Wettbewerb (UWG) und setzt die Motion 25.3020 der Wirtschaftskommission des Ständerats um. Gemäss der offiziellen Mitteilung des Bundes sollen Händler die Kosten bargeldloser Zahlungen besser nachvollziehen und Angebote verschiedener Anbieter einfacher vergleichen können.

Der Vorschlag betrifft Zahlungsdienstleister, welche Zahlungen für Händler abwickeln. Sie sollen die gesamte Händlergebühr sowie die darin enthaltene Interbankengebühr und die Gebühr des Zahlungssystembetreibers transparent ausweisen. Die Angaben wären sowohl vor einem Vertragsabschluss als auch während der laufenden Vertragsbeziehung zu machen.

Die Vernehmlassung läuft laut den Unterlagen auf Fedlex bis zum 11. Februar 2027. Anschliessend kann die Vorlage noch verändert werden. Erst weitere Beschlüsse von Bundesrat und Parlament bestimmen, ob, wann und in welcher Form die Regeln tatsächlich gelten.

Welche Zahlungen betroffen sind

In der Schweiz laufen Kartenzahlungen und mobile Zahlungen häufig über Systeme mit mehreren Beteiligten. Dazu gehören insbesondere Debit- und Kreditkarten von Visa und Mastercard sowie Twint. Zwischen Kundschaft, Händler, Zahlungsdienstleister, kartenausgebender Bank und Systembetreiber können mehrere Gebührenkomponenten entstehen.

Für das KMU erscheint auf der Abrechnung häufig eine Händlergebühr oder Servicekommission. Ein einzelner Prozentsatz sagt jedoch nicht immer, wie teuer eine Zahlung effektiv ist. Je nach Vertrag können fixe Transaktionsbeträge, prozentuale Gebühren, Gerätemieten, Mindestumsätze, Rückbuchungen, Auszahlungsfristen oder unterschiedliche Tarife nach Kartenart hinzukommen.

Der Bundesrat will mit der Aufschlüsselung vor allem die Vergleichbarkeit verbessern. Die Vorlage schreibt nach heutigem Stand keine bestimmten Gebührenhöhen vor und garantiert keine Preissenkung.

Was Händler bereits heute berechnen können

Unternehmen müssen nicht auf ein neues Gesetz warten, um ihre tatsächlichen Zahlungskosten sichtbar zu machen. Eine brauchbare Auswertung beginnt nicht beim beworbenen Tarif, sondern bei den gesamten Kosten über einen repräsentativen Zeitraum.

Dafür lassen sich die belasteten Händlergebühren, Gerätekosten, Grundgebühren und sonstigen Transaktionskosten eines Monats addieren. Diese Summe wird dem tatsächlich über den jeweiligen Anbieter abgewickelten Umsatz gegenübergestellt. Das Resultat zeigt die effektive Kostenquote des Zahlungsmittels für diesen Zeitraum.

Ein Beispiel: Entstehen bei 40'000 Franken Kartenumsatz insgesamt 720 Franken Kosten, beträgt die effektive Quote 1,8 Prozent. Diese Zahl ist nur dann vergleichbar, wenn bei allen Anbietern dieselben Kostenarten, Umsätze und Zeiträume berücksichtigt werden.

Fünf Punkte, die in einen Anbietervergleich gehören

Ein sauberer Vergleich sollte mindestens fünf Ebenen enthalten:

1. Variable Kosten: Prozentuale Gebühren und fixe Beträge pro Transaktion. 2. Fixkosten: Terminal, Grundgebühr, Software und zusätzliche Nutzer oder Filialen. 3. Zahlungsmix: Debitkarte, Kreditkarte, mobile Zahlung, ausländische Karte und Onlinezahlung können unterschiedlich bepreist sein. 4. Liquidität: Auszahlungsrhythmus, Reserven und Fristen beeinflussen den Geldfluss. 5. Betriebsrisiko: Stabilität, Support, Rückbuchungen, Integrationen und Aufwand im Tagesgeschäft.

Der billigste nominelle Tarif ist deshalb nicht automatisch das wirtschaftlichste Angebot. Ein System, das regelmässig ausfällt oder schlecht mit Kasse und Buchhaltung zusammenspielt, kann mehr interne Kosten verursachen als es bei den Gebühren spart.

Warum kleine Warenkörbe anders gerechnet werden müssen

Fixe Gebühren pro Transaktion treffen Unternehmen mit kleinen Warenkörben stärker. Bei einem Verkauf über fünf Franken wiegt ein fixer Betrag pro Zahlung prozentual deutlich schwerer als bei einer Rechnung über 500 Franken. Restaurants, Kioske, Detailhändler und Dienstleister sollten deshalb nicht nur den Gesamtumsatz betrachten, sondern auch den durchschnittlichen Zahlungsbetrag.

Umgekehrt können bei hohen Einzelbeträgen prozentuale Gebühren stärker ins Gewicht fallen. Für eine realistische Entscheidung lohnt sich eine Auswertung nach Zahlungsart und Warenkorbgrösse, statt nur eine durchschnittliche Gesamtquote zu verwenden.

Was die Vorlage nicht löst

Mehr Transparenz kann Verhandlungen erleichtern, sie beseitigt aber nicht automatisch Marktmacht oder technische Abhängigkeiten. Ein KMU kann einen Anbieter nur wechseln, wenn Kasse, Onlineshop, Buchhaltung und Prozesse mit der Alternative funktionieren. Auch Kundenpräferenzen begrenzen den Spielraum: Ein Zahlungsmittel zu entfernen, kann Verkäufe erschweren.

Die geplanten Angaben sind deshalb eine bessere Entscheidungsgrundlage, kein Ersatz für die eigene Kostenrechnung. Unternehmen sollten zudem zwischen einmaligen Wechselkosten und wiederkehrenden Gebühren unterscheiden.

Was Geschäftsleitungen jetzt vorbereiten sollten

Der pragmatische nächste Schritt ist eine einseitige Übersicht: Welche Anbieter und Zahlungsmittel nutzen wir? Wie hoch sind Umsatz, Transaktionszahl und sämtliche Kosten pro Monat? Welche Vertragsfristen gelten? Welche Systeme hängen technisch daran? Und welche Alternative ist realistisch verfügbar?

Damit lässt sich schon heute erkennen, ob eine Neuverhandlung relevant ist. Kommt die vorgeschlagene Transparenzpflicht später in Kraft, kann das Unternehmen die neuen Angaben direkt in eine bestehende Vergleichslogik einordnen – statt erst dann seine Zahlungsprozesse zu verstehen.